As razões pelas quais os consumidores solicitam um empréstimo pessoal são muito diferentes: Alguns querem financiar seu carro novo, outros entram em dificuldades financeiras devido a uma aquisição nova e cara. Se o pedido apresentado ao banco da casa então termina em uma rejeição de empréstimo, o horror é grande.
Que critérios levam à rejeição do empréstimo?
Há inúmeras razões pelas quais um pedido de empréstimo não leva ao sucesso desejado. Estes podem dever-se em parte aos termos e condições gerais das instituições financeiras ou às normas legais que impedem a concessão de crédito pessoal digno de confiança. Uma grande parte dos pedidos de financiamento é rejeitada como resultado de um relatório negativo do Gabinete Central de Informação de Crédito (ZEK). Esta instituição é o registro de informações sobre a solvência das transações de crédito para pessoas jurídicas e pessoas físicas na Suíça. A sua principal tarefa é proteger os seus parceiros contratuais de possíveis incumprimentos de empréstimos. Isto é feito pelo respectivo banco que transmite os dados relevantes do cliente solicitante ao ZEK para que a sua solvência seja verificada lá.
Se a informação se revelar desvantajosa para o consumidor devido a um mau registo de pagamentos, este resultado leva frequentemente à rejeição de um empréstimo. No entanto, esta decisão também serve para o proteger, uma vez que novas prestações do empréstimo colocariam um encargo adicional sobre o orçamento familiar em dificuldades. Além disso, existem outras razões pelas quais um fornecedor respeitável rejeita o empréstimo. Muitas vezes, os empréstimos pessoais são negados quando:
- o pedido de crédito é feito durante o período probatório, embora exista um contrato de trabalho permanente
- o rendimento é derivado de uma relação de trabalho a termo certo
- o nível de renda é muito baixo
- o candidato é muito velho ou muito jovem para que um empréstimo seja concedido
- existem penhoras salariais, processos de cobrança de dívidas em aberto ou certificados de perda
- o inquiridor é independente e o início do auto-emprego foi há menos de 24 meses
Os motivos de recusa acima mencionados devem-se, em grande parte, à falta de garantias por parte do consumidor. Os freelancers, os trabalhadores independentes e os empregados com contratos de trabalho a prazo geralmente não podem apresentar provas adequadas da sua situação de rendimento estável. Como resultado, os bancos assumem que o risco de perda de lucros é particularmente elevado no seu caso. No que diz respeito ao comportamento de pagamento, em particular as reservas das agências de cobrança de dívidas, uma facilidade de descoberto a descoberto, bem como as notas de débito de devolução, colocam o requerente em maus lençóis.
Mas a idade do cliente bancário também é de importância decisiva: para poder usufruir de um empréstimo pessoal, o cliente deve ter pelo menos 18 anos de idade. Esta idade limite é prescrita pelo legislador, uma vez que atingir a maioridade marca a entrada na capacidade jurídica. Da mesma forma, uma idade muito elevada pode levar à negação do empréstimo, uma vez que o reembolso total não é garantido devido a uma maior probabilidade de mortalidade.
Como você deve reagir se o empréstimo foi rejeitado?
Mesmo que o banco não aprove a sua candidatura, você não está condenado à inacção. Antes de mais, pode contactar a instituição financeira relevante e ter as razões da rejeição explicadas. Só com este conhecimento você poderá procurar alternativas respeitáveis.
Empréstimo rejeitado devido a informação negativa da ZEK
Se este motivo levar a uma recusa de crédito, você pode solicitar uma auto-divulgação gratuita junto ao Escritório Central de Informações de Crédito. Se, ao receber os documentos, você verificar que há entradas injustificadas e negativas e puder provar isso, você deve solicitar que os dados incorretos sejam apagados imediatamente. Uma vez removido, nada se interpõe no caminho de um segundo pedido. No entanto, se a nota for justificada, uma conversa com o banco sobre outras opções de financiamento pode ser útil.
Recusa devido a insuficiência de rendimentos
Mesmo que você trabalhe em tempo integral, seus ganhos mensais podem ser muito baixos para se qualificar para um empréstimo pessoal. Porque a liberação não depende do valor da renda mensal real, mas sim da dos ganhos adornáveis. Decisivos são os ganhos, que estão verdadeiramente à sua livre disposição. Para calcular isso, as despesas são comparadas com as receitas. Assim, pode acontecer que, devido a obrigações já existentes ou despesas mensais demasiado elevadas, apenas reste um pequeno rendimento residual e esta circunstância leva à negação do empréstimo.
Motivo da rejeição Classificação de crédito
Neste caso, também, não há necessidade de desespero. Como cada instituição financeira trabalha com diferentes critérios de avaliação neste contexto, você pode fazer mais uma ou duas consultas de empréstimo em outros bancos. No entanto, para evitar novas rejeições, deve verificar previamente com as respectivas instituições financeiras as suas condições de empréstimo. Entretanto, você não deve exagerar com o número de pedidos de empréstimo, já que muitas recusas de empréstimo têm um impacto negativo em sua pontuação.
Rejeição por falta de solvabilidade
Se a sua classificação de crédito for negativa, você não poderá obter um empréstimo pessoal. A visita a um serviço de aconselhamento de dívidas é uma resposta sensata aqui. Ajudá-lo-á a pôr as suas finanças em ordem, bem como a reduzir a montanha de dívidas que possa ter.
Conclusão
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Artigo em PDF: O que fazer se o empréstimo foi rejeitado?