Prima di ottenere un prestito, un leasing o una carta di credito, è necessario superare un controllo del credito. Le banche lo fanno per garantire che il mutuatario sia in grado di adempiere all'obbligo, per evitare un eccessivo indebitamento da parte del mutuatario e per ridurre il rischio di insolvenza per il mutuante.
1 Cosa si intende per merito creditizio?
Il merito creditizio di una persona indica l'affidabilità con cui può e vuole adempiere ai propri obblighi finanziari. Vengono presi in considerazione sia la situazione finanziaria sia la presunta disponibilità a pagare della persona. Le banche verificano quindi la solvibilità e la capacità di credito dei loro clienti.
2. affidabilità creditizia: il cliente è in grado di pagare?
L'affidabilità creditizia comprende la domanda se il cliente è in grado di rimborsare un prestito. Ciò implica un'analisi del vostro bilancio: Il vostro reddito è sufficiente per l'importo del prestito desiderato?
I requisiti minimi per la verifica della solvibilità sono prescritti dalla legge. Ad esempio, il mutuatario deve essere maggiorenni ed essere in grado di rimborsare il prestito, compresi gli interessi, entro 36 mesi. Il fattore decisivo in questo caso è il reddito disponibile, che corrisponde al reddito non incassabile ai sensi della Legge sull'esecuzione e sul fallimento e delle direttive cantonali.
Reddito disponibile = reddito netto meno Livello minimo di sussistenza
I requisiti per il calcolo del budget sono stabiliti dalla legge sul credito al consumo (KKG) e devono essere rispettati dalle banche.
3. affidabilità creditizia: il cliente è in grado di rimborsare?
Il merito creditizio indica l'affidabilità con cui il cliente può rimborsare un prestito. A tal fine viene considerata la vostra affidabilità finanziaria. Essa comprende:
- il comportamento di pagamento in passato
- Passività esistenti
- Possibili eventi negativi, come il recupero di crediti o le richieste di risarcimento
D'altra parte, mantenendo questi fattori è possibile migliorare la propria affidabilità creditizia a lungo termine. Sono inclusi anche fattori di rischio statisticamente evidenti come l'età, la nazionalità, lo stato di residenza, il luogo o la frequenza dei cambi di residenza e di lavoro.
Le banche di credito ottengono queste informazioni dai database di valutazione del credito, dall'Ufficio centrale per le informazioni sul credito (ZEK), dagli uffici di recupero crediti e dagli uffici di registrazione dei residenti. Le possibilità di ottenere un prestito e le condizioni sono quindi influenzate da questi dati.
In Svizzera ci sono quattro agenzie di credito che raccolgono e offrono dati sulla solvibilità: CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet e Creditreform. Questi dati non vengono richiesti solo per la concessione di prestiti: quando si ordinano merci online su conto corrente, si stipulano contratti di telefonia mobile o anche quando si affitta un appartamento, le aziende e, meno frequentemente, i privati sono interessati a verificare il vostro punteggio di credito. Non è necessario il consenso alla raccolta di questi dati. Tuttavia, le banche dati devono essere conformi alla legge sulla protezione dei dati. Chiunque richieda informazioni deve essere in grado di dimostrare un interesse legittimo per i vostri dati, ad esempio attraverso una richiesta di credito.
4. coloro che non superano il test non riceveranno il prestito.
Prima di concedere un prestito è obbligatorio effettuare un controllo del credito. A chi non supera il controllo non verrà concesso il prestito desiderato. Ogni richiesta di credito viene registrata presso l'Ufficio centrale per le informazioni sul credito (ZEK). Le richieste aperte vengono conservate per tutto il tempo in cui sono valide.
Un rifiuto rimane visibile alle banche di credito affiliate per due anni. Questo può rendere più difficile l'ottenimento del prestito desiderato. Oppure può avere un impatto negativo sulle condizioni. Per questo motivo, è bene evitare il più possibile i rifiuti di prestito e le richieste multiple.
Scoprite cosa memorizza lo ZEK e per quanto tempo vengono memorizzati i dati.
Il problema dal punto di vista del cliente: per motivi di sicurezza, le banche non forniscono alcuna informazione sulla loro politica di rischio. In caso di rifiuto, in genere non si riceve alcuna motivazione.
5. il tasso di interesse dipende dal rating del credito
In linea di massima, più il vostro profilo è rischioso dal punto di vista della banca, più alto sarà il tasso di interesse sul prestito. Quanto meno rischioso è il vostro profilo secondo la banca, tanto più basso sarà il tasso di interesse. Le valutazioni dettagliate del rischio non sono uguali per ogni istituto di credito, possono cambiare in qualsiasi momento e sono solo parzialmente accessibili al pubblico per motivi di sicurezza. Anche in caso di rifiuto, di solito non vi verrà comunicato il motivo per cui non vi è stato concesso il prestito.
Attenzione: Richiedere un prestito a più istituti contemporaneamente non fa una buona impressione. Le richieste aperte sono visibili alla ZEK finché sono valide. In quanto clienti, le richieste parallele vi rendono meno attraenti per le banche. Un eventuale rifiuto può compromettere le possibilità di ottenere un prestito da un'altra banca o comportare tassi di interesse più elevati. Pertanto, rivolgete la vostra richiesta alla banca in cui avete le migliori possibilità di ottenere le vostre esigenze.
Il nostro consiglio: possiamo aiutarvi nella ricerca di un prestito adatto bestfinance.ch controlla i vostri dati prima che la domanda di prestito venga presentata a una banca. In questo modo si aumentano le possibilità di una decisione favorevole e si riduce il rischio di voci negative nella ZEK.