Avant d'obtenir un crédit, un leasing ou une carte de crédit, il faut passer un examen de solvabilité. Les banques veulent ainsi s'assurer que l'emprunteur ou l'emprunteuse est en mesure de s'acquitter de son obligation, éviter le surendettement de l'emprunteur ou de l'emprunteuse et réduire le risque de non-paiement pour les prêteurs.
1. que signifie la solvabilité ?
La solvabilité d'une personne indique la fiabilité avec laquelle elle peut et va remplir ses obligations financières. Elle tient compte à la fois de la situation financière de la personne et de sa disposition supposée à payer. Les banques vérifient donc la capacité de crédit et la solvabilité de leurs clients.
2. la capacité de crédit : le client peut-il payer ?
La capacité de crédit comprend la question de savoir si, en tant que client, vous pouvez rembourser un crédit. Pour ce faire, votre budget est analysé : Vos revenus sont-ils suffisants pour le montant du crédit souhaité ?
Les conditions minimales pour l'examen de la capacité de crédit sont prescrites par la loi. Ainsi, l'emprunteur ou l'emprunteuse doit être majeur et pouvoir rembourser le crédit dans un délai de 36 mois, intérêts compris. Le revenu déterminant est le revenu disponible, qui correspond au revenu insaisissable selon la loi sur la poursuite pour dettes et la faillite et les directives cantonales.
Revenu disponible = revenu net moins Minimum vital
Les directives pour le calcul du budget sont définies dans la loi sur le crédit à la consommation (LCC) et doivent être respectées par les banques.
3. solvabilité : le client rembourse-t-il ?
La solvabilité indique la fiabilité avec laquelle vous pouvez, en tant que client, rembourser un crédit. Pour cela, on considère votre fiabilité financière. Elle comprend
- les habitudes de paiement dans le passé
- dettes existantes
- les éventuels événements négatifs tels que les poursuites ou les encaissements
D'autre part, en gérant ces facteurs, vous pouvez améliorer votre solvabilité à long terme. De plus, les facteurs de risque statistiquement marquants tels que l'âge, la nationalité, le statut de séjour, le lieu de résidence ou la fréquence des changements de domicile et d'emploi sont inclus.
Les banques de crédit se procurent ces informations auprès des bases de données de solvabilité, de la Centrale d'information de crédit (ZEK), des offices des poursuites et des contrôles des habitants. Vos possibilités d'obtenir un crédit et les conditions sont donc influencées par ces données.
In der Schweiz gibt es vier Auskunfteien, die Bonitätsdaten sammeln und anbieten: CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet und Creditreform. Diese werden nicht nur für die Vergabe von Krediten abgefragt: Bei der Online-Bestellung von Waren auf Rechnung, beim Abschluss von Handy-Verträgen oder auch bei der Vergabe von Mietwohnungen haben Firmen und seltener auch Privatpersonen Interesse daran, Ihren Bonitätsscore zu überprüfen. Der Sammlung dieser Daten müssen Sie nicht zustimmen. Die Datenbanken müssen sich jedoch an das Datenschutzgesetz halten. Wer Auskunft verlangt, muss an Ihren Daten ein berechtigtes Interesse – beispielsweise durch eine Kreditanfrage – nachweisen können.
4. ceux qui échouent à l'examen n'obtiennent pas de crédit
L'examen de la solvabilité a obligatoirement lieu avant tout octroi de crédit. Celui qui ne réussit pas l'examen n'obtient pas le crédit souhaité. Chaque demande de crédit est enregistrée auprès de la Centrale d'information de crédit (ZEK). Les demandes ouvertes sont enregistrées aussi longtemps qu'elles sont valables.
Un refus reste visible pendant deux ans pour les banques de crédit affiliées. Cela peut rendre plus difficile l'obtention du crédit souhaité. Ou cela peut avoir une influence négative sur les conditions. Pour cette raison, vous devriez éviter autant que possible les refus de crédit et les demandes multiples.
Découvrez ce que la ZEK enregistre et combien de temps les données sont conservées.
Le problème du point de vue du client : pour des raisons de sécurité, les banques ne donnent aucune information sur leur politique de risque. Si vous êtes refusé, vous ne recevez en général aucune justification.
5. le taux d'intérêt dépend de la solvabilité
En règle générale, plus votre profil est risqué aux yeux de la banque, plus le taux d'intérêt du crédit est élevé. Moins la banque vous estime risqué, plus le taux d'intérêt est bas. Les évaluations détaillées des risques ne sont pas les mêmes pour chaque prêteur, peuvent changer à tout moment et ne sont que partiellement accessibles au public pour des raisons de sécurité. Même en cas de refus, vous ne saurez généralement pas pourquoi vous n'avez pas obtenu le crédit.
Attention ! Demander un crédit à plusieurs établissements en même temps ne fait pas bonne impression. Les demandes ouvertes sont visibles auprès de la ZEK aussi longtemps qu'elles sont valables. En tant que client, les demandes parallèles vous rendent moins attractif pour les banques. En cas de refus, cela peut compromettre vos possibilités d'obtenir un crédit auprès d'une autre banque ou entraîner des taux d'intérêt plus élevés. Placez donc votre demande auprès de la banque auprès de laquelle vous avez les meilleures chances avec vos conditions.
Notre conseil : nous pouvons vous aider à trouver un crédit adapté bestfinance.ch vérifie vos données avant de placer la demande de crédit auprès d'une banque. Vos chances d'obtenir une réponse positive sont ainsi augmentées et le risque d'inscriptions négatives au ZEK est réduit.