QUE FAIRE SI UN CRÉDIT A ÉTÉ REFUSÉ?

Quels sont les critères qui provoquent un refus de crédit?

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une demande de prêt n'aboutit pas au succès escompté. Celles-ci peuvent être dues en partie aux conditions générales des institutions financières ou aux réglementations légales qui font obstacle à l'octroi d'un crédit personnel en toute confiance. Une grande partie des demandes de financement sont rejetées en raison d'un rapport négatif de la centrale d'information sur le crédit (ZEK). Cette institution est le registre des informations sur la solvabilité provenant des transactions de crédit pour les personnes morales ainsi que les personnes physiques en Suisse. Sa principale mission est de protéger ses partenaires contractuels contre d'éventuels défauts de paiement. Pour ce faire, la banque concernée transmet les données pertinentes du client demandeur à la ZEK afin que sa solvabilité y soit vérifiée.

Si les informations s'avèrent défavorables au consommateur en raison d'un mauvais dossier de paiement, ce résultat entraîne souvent un rejet du prêt. Toutefois, cette décision sert également à le protéger, car de nouvelles échéances de prêt feraient peser une charge supplémentaire sur le budget tendu du ménage. En outre, il existe d'autres raisons pour lesquelles un fournisseur réputé rejette le prêt. Souvent, les prêts personnels sont refusés lorsque :

• la demande de crédit est faite pendant la période d'essai, alors qu'il existe un contrat de travail permanent
• le revenu provient d'une relation de travail à durée déterminée
• le niveau de revenu est trop faible
• le demandeur est trop âgé ou trop jeune pour qu'un prêt lui soit accordé
• il existe des saisies de salaire, des procédures de recouvrement de créances en cours ou des actes de perte
• le demandeur est indépendant et le début de son activité indépendante remonte à moins de 24 mois.

Les motifs de refus susmentionnés sont en grande partie dus à l'absence de garanties de la part du consommateur. Les free-lances, les indépendants et les salariés ayant un contrat de travail à durée déterminée ne sont généralement pas en mesure de présenter des preuves appropriées de la stabilité de leurs revenus. Par conséquent, les banques supposent que le risque de manque à gagner est particulièrement élevé dans leur cas. En ce qui concerne le comportement de paiement, en particulier les réservations par les agences de recouvrement, une facilité de découvert ainsi que des notes de retour de débit placent le demandeur sous un mauvais jour.

Mais l'âge du client de la banque est également déterminant : pour bénéficier d'un prêt personnel, le client doit être âgé d'au moins 18 ans. Cette limite d'âge est prescrite par le législateur, car l'atteinte de la majorité marque l'entrée dans la capacité juridique. De même, un âge très élevé peut entraîner le refus du prêt, car le remboursement intégral n'est pas garanti en raison d'une probabilité de mortalité plus élevée.

Comment réagir si le prêt est rejeté ?

Même si la banque n'approuve pas votre demande, vous n'êtes pas condamné à l'inaction. Tout d'abord, vous pouvez contacter l'institution financière concernée et vous faire expliquer les raisons du rejet. Ce n'est qu'avec ces connaissances que vous serez en mesure de rechercher des solutions de rechange fiables.

Prêt rejeté en raison d'informations négatives de la ZEK

Si ce motif entraîne un refus de crédit, vous pouvez demander une autodéclaration gratuite auprès de la centrale d'information sur le crédit. Si, à la réception des documents, vous constatez qu'il existe des mentions négatives injustifiées et que vous pouvez le prouver, vous devez demander que les données incorrectes soient immédiatement supprimées. Une fois retiré, rien ne s'oppose à une deuxième demande. Toutefois, si la note est justifiée, une conversation avec la banque sur d'autres options de financement peut être utile.

Refus pour cause de revenus insuffisants

Même si vous travaillez à temps plein, vos revenus mensuels peuvent être trop faibles pour vous permettre d'obtenir un prêt personnel. Car la libération ne dépend pas du montant du revenu mensuel effectif, mais de celui des gains saisissables. Les gains sont déterminants, ils sont vraiment à votre libre disposition. Pour le calculer, on compare les dépenses aux revenus. Ainsi, il peut arriver qu'en raison d'obligations déjà existantes ou de dépenses mensuelles trop élevées, il ne reste qu'un petit revenu résiduel et que cette circonstance entraîne le refus du prêt.

Motif du rejet Notation du crédit

Dans ce cas également, il n'y a pas lieu de désespérer. Comme chaque institution financière travaille avec des critères d'évaluation différents dans ce contexte, vous pouvez faire une ou deux demandes de prêt supplémentaires auprès d'autres banques. Toutefois, pour éviter d'autres refus, vous devez vous renseigner à l'avance auprès des institutions financières respectives sur leurs conditions de prêt. Toutefois, il ne faut pas exagérer le nombre de demandes de prêt, car de nombreux refus de prêt ont un impact négatif sur votre score.

Rejet pour cause de manque de solvabilité

Si votre cote de crédit est négative, vous ne pourrez pas obtenir de prêt personnel. La visite d'un service de conseil en matière de dettes est une réponse judicieuse dans ce cas. Cela vous aidera à mettre de l'ordre dans vos finances et à réduire la montagne de dettes que vous avez peut-être.

Résumé

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