Comment les banques évaluent leurs clients : stratégies de scoring

L'évaluation de la solvabilité est un élément central de l'octroi de crédit. Mais pourquoi des approches différentes de l'évaluation font-elles que les clients obtiennent des résultats différents auprès de différentes banques ? Dans cet article, nous jetons un regard détaillé sur les stratégies que les banques utilisent pour évaluer leurs clients.

Différentes stratégies commerciales dans le scoring

Tolérance au risque des établissements

Toutes les banques n'ont pas la même tolérance au risque. Alors que certains établissements acceptent délibérément des clients ayant un faible score afin de facturer des taux d'intérêt plus élevés et de compenser les risques, d'autres préfèrent une stratégie conservatrice. Ces derniers travaillent exclusivement avec des clients qui présentent une excellente solvabilité afin de minimiser le risque de non-paiement.

La propension au risque d'une banque est déterminée par ses objectifs stratégiques. Les banques les plus agressives cherchent à maximiser leurs bénéfices en réalisant des opérations plus risquées, tandis que les banques qui ne veulent pas prendre de risques privilégient la stabilité et la sécurité à long terme.

Approches ciblées

Un autre facteur décisif est la stratégie de ciblage. Certaines banques ciblent spécifiquement les indépendants, les jeunes adultes ou les personnes à faible revenu. Ces groupes nécessitent souvent des modèles d'évaluation adaptés, car ils présentent des profils financiers différents.

• Jeunes adultesSans un historique de crédit important, des critères alternatifs tels que le niveau d'éducation ou le revenu potentiel pourraient jouer un rôle.
• Indépendants: L'évaluation est souvent basée sur le chiffre d'affaires ou les prévisions d'activité.

Modèles d'évaluation individuels

Pondération différente des critères

Chaque banque développe ses propres modèles d'évaluation. Alors que certaines banques mettent l'accent sur le revenu d'un client, d'autres accordent plus d'importance à l'historique de remboursement des crédits dans les délais. De telles différences expliquent pourquoi un même client obtient des scores différents auprès de différentes banques.

Utilisation d'algorithmes modernes

Les progrès technologiques ont révolutionné l'évaluation de la solvabilité. Les banques utilisent de plus en plus des algorithmes basés sur l'IA, qui prennent en compte un grand nombre de variables et permettent ainsi une évaluation plus précise et plus rapide.

Prise en compte des données internes

Certaines banques ont recours à des sources de données internes, comme le comportement des clients existants. Des remboursements réguliers de cartes de crédit ou des soldes élevés sur des comptes d'épargne peuvent avoir un effet positif sur l'évaluation de la solvabilité.

Marge de manœuvre légale

Prescriptions de la loi sur le crédit à la consommation (LCC)

La loi suisse sur le crédit à la consommation (LCC) oblige les banques à vérifier la solvabilité d'un client. En même temps, elle offre une marge de manœuvre pour des interprétations individuelles.

• PortabilitéLes banques calculent différemment si un client peut se permettre un crédit. Certaines suivent des approches standardisées, d'autres misent sur des méthodes flexibles.
• Taux d'intérêt hypothétiqueLa LCC prescrit un taux d'intérêt de 10 % pour le calcul de la capacité financière, mais les banques l'interprètent différemment.

Sources de données et leur qualité

Utilisation des données ZEK et IKO

La plupart des banques utilisent des données provenant d'agences centrales d'évaluation du crédit telles que la ZEK (centrale d'information sur les crédits) et l'IKO (centre d'information sur les crédits à la consommation). Bien que les données de base soient identiques, les banques évaluent ces informations différemment.

• Un établissement pourrait accorder plus de poids à la fréquence des demandes de crédit.
• Une autre pourrait mettre l'accent sur les contrats de crédit existants.

Sources de données alternatives

Avec les progrès technologiques, certaines banques utilisent des sources de données alternatives :

• Utilisation de la carte de créditLa fréquence et le type de transactions donnent un aperçu des habitudes de dépenses.
• Transactions mobilesPaiements via smartphones : ils fournissent des points de données supplémentaires.
• Activités en ligne: Le comportement d'achat sur les plateformes de commerce électronique pourrait être pris en compte dans l'évaluation.

Cependant, les banques traditionnelles privilégient souvent les méthodes classiques.

Fidélisation de la clientèle et concurrence

Stratégies de marketing agressives

Sur des marchés très concurrentiels, certaines banques acceptent délibérément des clients peu solvables afin de gagner des parts de marché. Cette stratégie est compensée par des taux d'intérêt plus élevés ou des échéances plus courtes.

Incitations pour les clients existants

Les clients existants ayant un historique positif bénéficient souvent de meilleures conditions. L'objectif est de renforcer la fidélisation de la clientèle et de développer la relation avec la banque.

Facteurs économiques et régionaux

Différences régionales

Dans les zones rurales où les revenus sont plus faibles, les banques adaptent leurs modèles de scoring, tandis que dans les régions urbaines, le coût de la vie plus élevé joue un rôle.

Influence de la situation du marché

Les incertitudes économiques, par exemple pendant une récession, entraînent des exigences plus strictes en matière de solvabilité. En revanche, en période de croissance, les banques assouplissent leurs critères afin de répondre à la demande accrue de crédits.

Résumé

L'évaluation de la solvabilité est un processus complexe qui est influencé par différents facteurs tels que les stratégies commerciales, les exigences légales et les développements technologiques. Les emprunteurs doivent comprendre ces différences et comparer les offres des différentes banques afin de trouver les meilleures conditions.

Foire aux questions (FAQ)

1. pourquoi les évaluations de crédit diffèrent-elles entre les banques ? Des modèles d'évaluation, des groupes cibles et des stratégies de risque différents conduisent à des résultats divergents. Chaque banque définit ses propres pondérations et priorités.

2. quel est le rôle des données alternatives dans l'évaluation de la solvabilité ? Les données alternatives telles que les transactions mobiles ou les activités en ligne offrent un aperçu supplémentaire du comportement financier, mais ne sont pas utilisées par toutes les banques.

3. comment la loi sur le crédit à la consommation (LCC) influence-t-elle l'examen de la solvabilité ? La LCC prescrit un examen de la solvabilité, mais laisse une marge de manœuvre dans sa mise en œuvre, par exemple pour le calcul de la capacité financière.

4. les clients peuvent-ils améliorer leur solvabilité ? Oui, en effectuant des paiements réguliers, en réduisant leurs dettes et en utilisant le crédit avec parcimonie, les clients peuvent améliorer leur solvabilité à long terme.

5. quelles sont les banques qui acceptent les clients ayant un faible scoring ? Il s'agit souvent de banques aux stratégies de croissance plus agressives, qui acceptent délibérément des clients peu solvables, mais qui exigent des taux d'intérêt plus élevés.

6. existe-t-il des différences régionales dans l'évaluation de la solvabilité ? Oui, les banques adaptent souvent leurs modèles aux spécificités régionales et aux profils typiques des clients.