¿Qué hacer si se rechaza el préstamo?

¿Qué criterios conducen al rechazo del préstamo?

Hay numerosas razones por las que una solicitud de préstamo no conduce al éxito deseado. Esto puede deberse, en parte, a las condiciones generales de las entidades financieras o a la normativa legal que obstaculiza la concesión de créditos personales de forma fiable. Una gran parte de las solicitudes de financiación son rechazadas como consecuencia de un informe negativo de la Oficina Central de Información Crediticia (ZEK). Esta institución es el registro de la información sobre la solvencia de las operaciones de crédito de las personas jurídicas y físicas en Suiza. Su principal cometido es proteger a sus socios contractuales de posibles impagos de préstamos. Para ello, el banco correspondiente transmite los datos pertinentes del cliente solicitante a la ZEK para que allí se compruebe su solvencia.

Si la información resulta desfavorable para el consumidor debido a un mal historial de pagos, este resultado suele conducir a la denegación del préstamo. Sin embargo, esta decisión también sirve para protegerle, ya que el pago de más cuotas del préstamo supondría una carga adicional para el tenso presupuesto familiar. Además, hay otras razones por las que un proveedor de confianza rechaza el préstamo. A menudo, los préstamos personales se deniegan cuando:

• la solicitud de crédito se realiza durante el período de prueba, aunque exista un contrato de trabajo permanente
• los ingresos se derivan de una relación laboral de duración determinada
• el nivel de ingresos es demasiado bajo
• el solicitante es demasiado mayor o demasiado joven para que se le conceda un préstamo
• hay embargos de salarios, procedimientos de cobro de deudas abiertos o certificados de pérdida
• el solicitante es un trabajador por cuenta propia y el inicio de su actividad por cuenta propia fue hace menos de 24 meses

Los motivos de denegación mencionados anteriormente se deben en gran medida a la falta de garantías por parte del consumidor. Los autónomos, los trabajadores por cuenta propia y los asalariados con contratos de trabajo de duración determinada no suelen poder presentar pruebas adecuadas de su situación de ingresos estables. Por ello, los bancos asumen que el riesgo de pérdida de beneficios es especialmente alto en su caso. En cuanto al comportamiento de pago, en particular las reservas de las agencias de cobro de deudas, una facilidad de sobregiro, así como las notas de débito devueltas, ponen en evidencia al solicitante.

Pero la edad del cliente del banco también tiene una importancia decisiva: para poder disfrutar de un préstamo personal, el cliente debe tener al menos 18 años. Este límite de edad lo prescribe el legislador, ya que la mayoría de edad marca la entrada en la capacidad jurídica. Del mismo modo, una edad muy elevada puede llevar a la denegación del préstamo, ya que no se garantiza un reembolso completo debido a una mayor probabilidad de mortalidad.

¿Cómo debe reaccionar si le rechazan el préstamo?

Aunque el banco no apruebe su solicitud, no está condenado a la inacción. En primer lugar, puede ponerse en contacto con la entidad financiera correspondiente y que le expliquen los motivos del rechazo. Sólo con este conocimiento podrá buscar alternativas de buena reputación.

Préstamo rechazado por información negativa de ZEK

Si este motivo da lugar a una denegación de crédito, puede solicitar una autodeclaración gratuita a la Oficina Central de Información Crediticia. Si, al recibir los documentos, comprueba que hay anotaciones negativas injustificadas y puede demostrarlo, debe solicitar que se eliminen inmediatamente los datos incorrectos. Una vez retirado, nada se opone a una segunda solicitud. Sin embargo, si el pagaré está justificado, puede ser útil una conversación con el banco sobre otras opciones de financiación.

Rechazo por insuficiencia de ingresos

Aunque trabajes a tiempo completo, tus ingresos mensuales pueden ser demasiado bajos para poder optar a un préstamo personal. Porque la liberación no depende del importe de los ingresos mensuales reales, sino del de los ingresos embargables. Son decisivas las ganancias, que están realmente a su libre disposición. Para calcularlo, se comparan los gastos con los ingresos. Así, puede ocurrir que debido a las obligaciones ya existentes o a unos gastos mensuales demasiado elevados sólo quede un pequeño remanente de ingresos y esta circunstancia lleve a la denegación del préstamo.

Motivo del rechazo Puntuación de crédito

Tampoco en este caso hay que desesperar. Dado que cada entidad financiera trabaja con criterios de evaluación diferentes en este contexto, puede realizar una o dos consultas más sobre el préstamo en otros bancos. Sin embargo, para evitar más rechazos, debería consultar con las respectivas entidades financieras las condiciones de sus préstamos por adelantado. Sin embargo, no debe exagerar con el número de consultas de préstamos, ya que muchas denegaciones de préstamos tienen un impacto negativo en su puntuación.

Rechazo por falta de solvencia

Si su calificación crediticia es negativa, no podrá obtener un préstamo personal. Acudir a un servicio de asesoramiento sobre deudas es una respuesta sensata en este caso. Le ayudará a poner en orden sus finanzas y a reducir la montaña de deudas que pueda tener.

Conclusión:

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