Cómo califican los bancos a sus clientes: estrategias de scoring

La evaluación del crédito es un componente central de la concesión de préstamos. Pero, ¿por qué los distintos enfoques de la calificación conducen a resultados diferentes para los clientes de los distintos bancos? En este artículo analizamos en detalle las estrategias que utilizan los bancos para evaluar a sus clientes.

Diferentes estrategias empresariales en la calificación

Tolerancia al riesgo de las instituciones

No todos los bancos tienen la misma tolerancia al riesgo. Mientras que algunas entidades aceptan deliberadamente a clientes con puntuaciones más bajas para cobrar tipos de interés más altos y compensar los riesgos, otras favorecen una estrategia conservadora. Estos últimos sólo trabajan con clientes que tienen una excelente calificación crediticia para minimizar el riesgo de impago.

La propensión al riesgo de un banco viene determinada por sus objetivos estratégicos. Los bancos más agresivos pretenden maximizar los beneficios mediante operaciones más arriesgadas, mientras que los bancos con aversión al riesgo dan prioridad a la estabilidad y la seguridad a largo plazo.

Enfoques orientados a los grupos destinatarios

Otro factor decisivo es la estrategia de grupos objetivo. Algunos bancos se dirigen específicamente a los autónomos, los adultos jóvenes o las personas con rentas más bajas. Estos grupos suelen requerir modelos de valoración personalizados, ya que tienen perfiles financieros diferentes.

• Jóvenes adultosSin un amplio historial de crédito, podrían influir criterios alternativos como el nivel de estudios o los ingresos potenciales.
• AutónomosLa valoración suele basarse en las previsiones de ventas o de negocio.

Modelos de valoración personalizados

Diferente ponderación de los criterios

Cada banco desarrolla sus propios modelos de evaluación. Mientras que algunos bancos dan prioridad a los ingresos del cliente, otros ponen más énfasis en el historial de reembolsos puntuales del préstamo. Estas diferencias explican por qué un mismo cliente recibe diferentes puntuaciones de los distintos bancos.

Uso de algoritmos modernos

Los avances tecnológicos han revolucionado las calificaciones crediticias. Los bancos utilizan cada vez más algoritmos apoyados en IA que tienen en cuenta un gran número de variables y permiten así una evaluación más precisa y rápida.

Consideración de los datos internos

Algunos bancos recurren a fuentes de datos internas, como el comportamiento de los clientes existentes. Los reembolsos regulares de tarjetas de crédito o los saldos elevados en cuentas de ahorro pueden tener un efecto positivo en la calificación crediticia.

Margen de maniobra legal

Requisitos de la Ley de Crédito al Consumo (KKG)

La Ley suiza de Crédito al Consumo (KKG) obliga a los bancos a comprobar la solvencia del cliente. Al mismo tiempo, ofrece margen para la interpretación individual.

• PortabilidadLos bancos calculan de forma diferente si un cliente puede permitirse un préstamo. Algunos siguen enfoques estandarizados, otros se basan en métodos flexibles.
• Tipo de interés hipotéticoLa KKG estipula un tipo de interés de 10 % para el cálculo de la asequibilidad, pero los bancos lo interpretan de forma diferente.

Fuentes de datos y su calidad

Utilización de los datos de ZEK e IKO

La mayoría de los bancos utilizan datos de agencias centrales de crédito como ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen) e IKO (Informationsstelle für Konsumkredite). Aunque los datos básicos son idénticos, los bancos evalúan esta información de forma diferente.

• Una institución podría priorizar la frecuencia de las solicitudes de préstamo.
• Otra podría centrarse en los acuerdos de préstamo existentes.

Fuentes de datos alternativas

A medida que avanza la tecnología, algunos bancos utilizan fuentes de datos alternativas:

• Utilización de tarjetas de créditoLa frecuencia y el tipo de transacciones permiten conocer el comportamiento del gasto.
• Transacciones móvilesLos pagos a través de teléfonos inteligentes proporcionan datos adicionales.
• Actividades en líneaEl comportamiento de compra en plataformas de comercio electrónico podría incluirse en la evaluación.

Sin embargo, los bancos tradicionales suelen favorecer los métodos tradicionales.

Fidelización de la clientela y competencia

Estrategias de marketing agresivas

En mercados muy competitivos, algunos bancos aceptan deliberadamente clientes con baja calificación crediticia para ganar cuota de mercado. Esta estrategia se compensa con tipos de interés más altos o plazos más cortos.

Incentivos para clientes existentes

Los clientes existentes con un historial positivo suelen beneficiarse de mejores condiciones. El objetivo es reforzar la fidelidad del cliente y ampliar la relación con el banco.

Factores económicos y regionales

Diferencias regionales

En las zonas rurales con menores ingresos, los bancos ajustan sus modelos de puntuación, mientras que en las regiones urbanas influye el mayor coste de la vida.

Influencia de la situación del mercado

Las incertidumbres económicas, como durante una recesión, conducen a requisitos de solvencia más estrictos. En las fases de crecimiento, en cambio, los bancos relajan sus criterios para satisfacer la mayor demanda de préstamos.

Conclusión:

La calificación crediticia es un proceso complejo en el que influyen diversos factores, como las estrategias empresariales, los requisitos legales y los avances tecnológicos. Los prestatarios deben comprender estas diferencias y comparar las ofertas de distintos bancos para encontrar las mejores condiciones.

Preguntas frecuentes (FAQ)

1 ¿Por qué difieren las calificaciones crediticias entre bancos? Los distintos modelos de valoración, grupos destinatarios y estrategias de riesgo conducen a resultados diferentes. Cada banco establece sus propias ponderaciones y prioridades.

2 ¿Qué papel desempeñan los datos alternativos en la verificación del crédito? Los datos alternativos, como las transacciones móviles o las actividades en línea, ofrecen información adicional sobre el comportamiento financiero, pero no todos los bancos los utilizan.

3. ¿cómo influye la Ley de Crédito al Consumo (KKG) en la verificación del crédito? La KKG estipula una comprobación del crédito, pero deja margen de maniobra en su aplicación, por ejemplo en el cálculo de la asequibilidad.

4. ¿pueden los clientes mejorar su calificación crediticia? Sí, efectuando pagos regulares, reduciendo la deuda y utilizando el crédito con moderación, los clientes pueden mejorar su calificación crediticia a largo plazo.

5 ¿Qué bancos aceptan clientes con una puntuación baja? Suelen ser bancos con estrategias de crecimiento más agresivas que aceptan deliberadamente a clientes con baja calificación crediticia, pero cobran tipos de interés más altos.

6. ¿existen diferencias regionales en la calificación crediticia? Sí, los bancos suelen adaptar sus modelos a las características regionales y a los perfiles típicos de los clientes.