Cada vez son más los proveedores de préstamos que anuncian agresivamente sus ofertas con bajos tipos de interés del 4,5 al 9,9%. Sin embargo, un análisis intensivo del mercado muestra que no todos los clientes se benefician de estos tipos de interés favorables. De hecho, deben cumplirse numerosas condiciones para recibir incluso una oferta comparable.
En la práctica, el negocio de los préstamos personales es muy competitivo. En la mayoría de los casos, los bancos sólo anuncian tipos de interés especialmente bajos si son los llamados precios de escaparate. Se trata de un tipo de interés que, debido a los elevados requisitos, sólo puede obtener una proporción muy pequeña de clientes. En cambio, la gran mayoría de los posibles prestatarios reciben un préstamo con los costes de interés habituales en el mercado.
¿Cuándo se conceden realmente los tipos de interés favorables?
El importe de los intereses que cobran todos los bancos depende de la solvencia del cliente. Por esta razón, siempre llevan a cabo una comprobación exhaustiva del crédito tras recibir una solicitud de préstamo. De este modo, los proveedores se aseguran de que el prestatario les devolverá el importe prestado más adelante.
La mayoría de los bancos no sólo incluyen en sus cálculos los ingresos mensuales del interesado. Además, numerosos factores de riesgo también desempeñan un papel importante. Entre ellos, la nacionalidad, la edad, la situación de residencia y el lugar de residencia. A menudo se tiene en cuenta incluso el número de cambios de trabajo y lugar de residencia en los últimos años. Todos los factores son combinados por el banco en un modelo estadístico y finalmente dan como resultado la llamada puntuación de crédito. Cada proveedor tiene un modelo individual según el cual se calcula la solvencia del posible cliente. A continuación podrá saber a quiénes se conceden realmente los tipos de interés favorables en la práctica.
Eny Finance (4,5%)
Esta pequeña empresa de Zúrich, con apenas diez empleados, apuesta sobre todo por una comunicación clara de sus criterios. Sin embargo, sólo una proporción muy pequeña de posibles prestatarios cumple los requisitos, en gran medida transparentes. Para recibir un préstamo personal barato con un interés del 4,5 por ciento, debe tener un historial de cobro limpio y un contrato de trabajo ilimitado. Además, los préstamos baratos sólo se conceden a los empleados que reciben un salario mínimo de 6.000 francos al mes. Por último, este tipo de interés sólo se tiene en cuenta para las solicitudes de préstamo de más de 30.000 francos. Esto significa que sólo el once por ciento de todos los solicitantes de crédito tienen la oportunidad de aceptar esta oferta favorable.
BANCO-ahora (4,5%)
La oferta de BANK-now también se dirige a una clase social exclusiva. La anunciada Casa-Crédito sólo está disponible para los solicitantes de crédito que ya son propietarios de su vivienda desde hace al menos medio año. Además, debe conseguir una puntuación interna muy alta, cuyos requisitos no son comunicados de forma transparente por el proveedor. Por esta razón, la mayoría de los propietarios de viviendas sólo reciben de este banco un tipo de interés de entre el 5,9 y el 6,9 por ciento. Los inquilinos, por su parte, tienen que esperar un tipo de interés medio superior al 7,9%.
Cashgate (4,9%)
La entidad de crédito Cashgate, con sede en Zúrich, está especializada en leasing y préstamos personales. Sin embargo, un préstamo con un interés del 4,9% sólo está disponible para los interesados con unos ingresos mensuales superiores a 4.500 francos. Además, el tipo de interés bajo sólo se concede para las solicitudes de crédito de más de 20.000 francos y también requiere la posesión de una propiedad residencial. En consecuencia, esta oferta favorable sólo se dirige a una minoría de menos del 14% de todos los solicitantes de crédito.
Bob Finance (4,9%)
Por último, la filial fintech de Valora también anuncia un préstamo personal barato. Sin embargo, el tipo de interés económico del 4,9% sólo está disponible para personas con unos ingresos mínimos mensuales de 4.500 francos. Además, hay que hacerse cargo de un préstamo personal existente con una deuda residual de al menos 5.000 francos y demostrar una fiabilidad financiera de primer orden. Por esta razón, este préstamo también sólo es elegible para una pequeña proporción de todos los consumidores.
Sólo unos pocos reciben préstamos favorables
Nuestro análisis detallado muestra que sólo una pequeña minoría se beneficia de los bajos tipos de interés que ofrecen muchos proveedores. Si solicita desprevenidamente un préstamo en línea a uno de los numerosos proveedores, se arriesga no sólo a un rechazo, sino incluso a una anotación negativa en la Oficina Central de Información Crediticia (ZEK). Esto puede dificultar sus futuras solicitudes de crédito o, al menos, garantizarle unos tipos de interés más altos.
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