Immer mehr Kreditanbieter werben aggressiv mit niedrigen Zinssätzen von 4,5 bis 9,9 Prozent für ihre Angebote. Eine intensive Marktanalyse zeigt jedoch, dass längst nicht alle Kunden von diesen günstigen Zinssätzen profitieren. Tatsächlich müssen zahlreiche Bedingungen erfüllt werden, um auch nur ein vergleichbares Angebot zu erhalten.
In der Praxis ist das Geschäft um Privatkredite hart umkämpft. Meist werben Banken nur dann mit besonders niedrigen Zinssätzen, wenn es sich dabei um sogenannte Schaufenster-Preise handelt. Dabei handelt es sich um einen Zinssatz, den aufgrund der hohen Anforderungen nur ein verschwindend geringer Teil der Kunden tatsächlich erhalten kann. Die große Masse an Kreditinteressenten bekommt stattdessen einen Kredit mit marktüblichen Zinskosten.
Wann werden günstige Zinssätze tatsächlich vergeben?
Die Höhe der Zinsen ist bei allen Banken von der Bonität des Kunden abhängig. Aus diesem Grund führen sie stets nach einer eingegangenen Kreditanfrage eine umfassende Bonitätsprüfung durch. So stellen die Anbieter sicher, dass sie den geliehenen Betrag später vom Kreditnehmer zurückerhalten.
Dabei beziehen die meisten Banken nicht nur das monatliche Einkommen eines Interessenten in ihre Berechnungen mit ein. Zusätzlich spielen ebenfalls zahlreiche Risikofaktoren eine wichtige Rolle. Zu diesen gehören unter anderem die Nationalität, das Alter, der Aufenthaltsstatus und der Wohnort. Oftmals wird sogar die Anzahl der Arbeitsplatz- und Wohnortwechsel in den vergangenen Jahren mitberücksichtigt. Sämtliche Faktoren werden von der Bank in einem statistischen Modell zusammengefügt und ergeben schließlich einen sogenannten Kredit-Score. Dabei verfügt jeder Anbieter über ein individuelles Modell, nach dem die Bonität des Interessenten berechnet wird. Nachfolgend erfahren Sie, an wen die günstigen Zinssätze in der Praxis tatsächlich vergeben werden.
Eny Finance (4,5 Prozent)
Das kleine Züricher Unternehmen mit gerade einmal zehn Mitarbeitern setzt vor allem auf eine klare Kommunikation seiner Kriterien. Die weitestgehend transparenten Anforderungen erfüllt dennoch nur ein sehr kleiner Teil der Kreditinteressenten. Um einen günstigen Privatkredit mit Zinsen in Höhe von 4,5 Prozent zu erhalten, müssen Sie sowohl über ein sauberes Inkassoregister als auch einen unbefristeten Arbeitsvertrag verfügen. Darüber hinaus werden die günstigen Kredite nur an Arbeitnehmer vergeben, die einen Mindestlohn von 6.000 Franken pro Monat erhalten. Schließlich kommt dieser Zinssatz nur bei Kreditanfragen von mehr als 30.000 Franken in Betracht. Dadurch haben lediglich elf Prozent aller Kreditsuchenden die Möglichkeit, dieses günstige Angebot anzunehmen.
BANK-now (4,5 Prozent)
Auch das Angebot der BANK-now richtet sich an eine exklusive Gesellschaftsschicht. Den beworbenen Credit-Now Casa erhalten lediglich Kreditsuchende, die bereits seit mindestens einem halben Jahr über ein Eigenheim verfügen. Darüber hinaus müssen Sie einen sehr hohen internen Score erreichen, dessen Anforderungen vom Anbieter nicht transparent kommuniziert werden. Aus diesem Grund erhalten die meisten Eigenheimbesitzer bei dieser Bank lediglich einen Zinssatz zwischen 5,9 und 6,9 Prozent. Mieter müssen hingegen von einem durchschnittlichen Zinssatz von über 7,9 Prozent ausgehen.
Cashgate (4,9 Prozent)
Das Züricher Kreditinstitut Cashgate hat sich auf Leasings und Privatkredite spezialisiert. Einen Kredit mit Zinsen von 4,9 Prozent erhalten jedoch nur Interessenten mit einem monatlichen Einkommen von über 4.500 Franken. Darüber hinaus wird der niedrige Zinssatz nur für Kreditanfragen von über 20.000 Franken gewährt und setzt ebenfalls den Besitz von Wohneigentum voraus. Dadurch richtet sich dieses günstige Angebot lediglich an eine Minderheit von unter 14 Prozent aller Kreditsuchenden.
Bob Finance (4,9 Prozent)
Schließlich wirbt auch die Fintech-Tochter des Unternehmens Valora mit einem günstigen Privatkredit. Den preiswerten Zinssatz von 4,9 Prozent erhalten jedoch nur Personen mit einem monatlichen Mindesteinkommen von 4.500 Franken. Darüber hinaus muss ein bestehender Privatkredit mit einer Restschuld von mindestens 5.000 Franken übernommen und eine erstklassige finanzielle Zuverlässigkeit nachgewiesen werden. Aus diesem Grund kommt auch dieser Kredit nur für einen kleinen Teil aller Verbraucher in Frage.
Nur wenige erhalten günstige Kredite
Unsere ausführliche Analyse zeigt, dass nur eine kleine Minderheit von den niedrigen Zinssätzen vieler Anbieter profitiert. Wenn Sie nichtsahnend einen Online-Kredit bei einem der zahlreichen Anbieter beantragen, riskieren Sie nicht nur eine Ablehnung, sondern sogar einen negativen Eintrag in der Zentralstelle für Kreditinformationen (ZEK). Dieser kann unter Umständen Ihre zukünftigen Kreditanträge behindern oder zumindest für höhere Zinssätze sorgen.
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